Как купить квартиру в ипотеку

Квартира в ипотеку — как купить за 5 шагов + опыт

Каковы этапы покупки квартиры по ипотечному кредиту? Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса? Какие документы нужны для покупки квартиры в ипотеку?

Вас приветствует бизнес-журнал «ХитёрБобёр»! На связи с читателями Денис Кудерин.

Новая публикация посвящена продолжению «ипотечного» цикла. Мы поговорим о покупке квартиры в ипотеку – теме, актуальной для многих наших читателей.

Для людей, не имеющих больших денежных накоплений, ипотека – единственный способ обзавестись собственным жильём.

В статье рассмотрим все плюсы и минусы данного варианта приобретения недвижимости.

А теперь обо всём по порядку!

Обратите внимание

Желание иметь собственное жильё – естественная потребность каждого человека. Особенно острая необходимость в приобретении собственной жилплощади возникает у семейных людей, начинающих совместную жизнь.

Цены на недвижимость традиционно и неизменно высоки: выложить полную цену за квартиру (даже на нулевой стадии строительства) не всем по карману. Поэтому большинство покупателей ищут альтернативные пути решения жилищного вопроса.

Один из таких вариантов – покупка в ипотеку. Людям, которые не знают, что означает данное слово, и тем, кто никогда не сталкивался с банковским кредитованием, я рекомендую к прочтению обзорную статью «Что такое ипотека».

Условия и суть

Количество квартир, купленных под залог, ежегодно растёт. Для многих людей ипотека – единственный шанс стать владельцем собственного жилья, пусть даже не принадлежащего покупателю в полной мере.

На юридическом языке покупка имущества в ипотеку – вид кредитования, при котором объект продажи остаётся под залогом у финансовой организации, выдавшей займ. Банк имеет право отсудить квартиру себе, если заемщик по каким-то причинам не может выплачивать долг или нарушает условия договора.

В ипотечной сделке участвует 3 стороны:

  • продавец квартиры или застройщик;
  • банк, выдающий деньги в долг;
  • заемщик (покупатель).

Отношения ипотечного должника и кредитной компании регулируются не только пунктами составленного договора, но и законами страны, в которой осуществляется сделка. В РФ таким документом выступает закон 1998 года «Об ипотеке».

Ипотека выдаётся банком лишь в том случае, если кредитодатель полностью уверен в платежеспособности заемщика. Кредиты не раздаются финансовыми учреждениями направо и налево: для оформления ипотеки нужно иметь стабильный доход определенной величины и иметь безупречную кредитную историю.

Важные нюансы

Ипотека почти всегда даётся на продолжительный срок (минимум – 5-10 лет, максимум – 50). Поскольку суммы кредитов немаленькие, вернуть их с процентами за более короткий промежуток времени просто нереально.

Банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки, так как в этом случае покупатель переплачивает меньше. Общие суммы переплаты за годы выплаты комиссионных и самого долга испугают неискушенных читателей, но обойти этот пункт невозможно.

Приобретая жильё в ипотеку, будьте готовы, что общая переплата составит 70-100%. Это значит, что за квартиру ценой в 1,5 млн. вы за весь срок платежей можете заплатить 2,5-3 млн. И ещё один неутешительный факт – в РФ самые высокие переплаты по кредитам за жилье.

Помните также, что вы вправе прекратить действие договора, если бремя выплат станет непосильным.

О том, как продать квартиру в ипотеке, на сайте есть тоже подробная статья.

2. Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку

Ипотечные кредиты уступают по популярности потребительским у жителей РФ и ближнего зарубежья, поскольку считаются слишком «дорогими».

Количество заключаемых сделок в кризисные времена ожидаемо снизилось, есть стойкая тенденция к уменьшению спроса на залоговое жильё.

Но многие продолжают брать жильё в ипотеку, в том числе – семьи с 2 и более детьми, использующие для первоначального взноса федеральный семейный капитал. Подробнее об ипотеке под маткапитал читайте в отдельной статье блога.

Важно

Самое очевидное преимущество ипотечного кредита – возможность быстрого решения квартирного вопроса.

Другие преимущества:

  • некоторые банки предлагают льготные кредитные продукты для молодых семей;
  • приобретая недвижимость (даже в залог) вы делаете потенциально прибыльное вложение, поскольку квартира (особенно новая) с течением времени не теряет в цене, а наоборот;
  • большой выбор объектов – доступно жильё в новостройках и на вторичном рынке;
  • военным и семьям с 2 (и больше) детьми государство предоставляет средства на оплату всего кредита или его значительной части.

Ну и житейский довод – как ни крути, а снимать комнату или квартиру в конечном итоге всё равно дороже и хлопотнее, чем брать в ипотеку, тем более что со съёмной жилплощади вас в любой момент могут попросить съехать хозяева.

Минусы

Минусов у ипотечного кредитования тоже предостаточно:

  • значительная процентная ставка (в большинстве крупных банков РФ комиссия не опускается ниже 11-13% в год);
  • штрафы и пени за просрочки;
  • длительный срок выплат, в течение которого многие семьи вынуждены жить в режиме постоянной экономии;
  • в случае систематической задержки платежей и нарушения условий договора банк вправе вернуть квартиру себе и продать её другим желающим;
  • кредиты выдаются далеко не всем: банки тщательно проверяют платежеспособность клиентуры.

Само оформление покупки в ипотеку – тоже непростое мероприятие. Но в этом вопросе я постараюсь вам помочь непосредственно в рамках данной статьи.

Всем, кто планирует ипотечную покупку, изучение пошаговой инструкции сэкономит время в будущем и позволит избежать типичных ошибок заёмщиков. Оформление ипотеки гораздо сложнее, чем получение обычного потребительского кредита.

В процессе ипотечного кредитования присутствуют такие пункты как оценка объекта недвижимости, страхование предмета залога, составление закладной на имущество. Уверен, что большинство читателей не в курсе, что представляют собой данные процедуры.

Однако начнём с начала – с выбора объекта.

Шаг 1. Выбираем объект

Итак, вы взвесили все «за» и «против» и решили брать ипотечный кредит на покупку жилья. С чего начать данное мероприятие? Знатоки советуют начинать с выбора объекта недвижимости.

Особенно важно выбрать квартиру заранее, если вы делаете покупку в новостройке. На ранних стадиях строительства жилых комплексов, когда риски максимально высоки, цены на квартиры у застройщиков самые низкие.

Правда, не все банки согласны выдавать кредит под строящиеся объекты – обычно только те, что выступают официальными партнерами строительных фирм. К тому же ипотечные проценты до ввода здания в эксплуатацию обычно на 1-2% выше, чем стандартные.

«Вторичка» тоже требует предварительного выбора объекта. В противном случае вы просто не будете знать, какой размер кредита вам понадобится. Рекомендую также сразу предупредить продавца, что приобретать недвижимость вы будете в ипотеку.

Важный пункт: заемщику надо заранее оценить рыночную стоимость квартиры. Для этих целей нанимается легитимный оценщик. На выставленную им сумму и будет ориентироваться банк при выдаче кредита.

Шаг 2. Выбираем банк и ипотечную программу

Выбор банка зависит от личных предпочтений заёмщика и ряда объективных факторов. Для начала нужно понять, подходят ли условия кредитного учреждения вам, а потом выяснить, соответствуете ли вы сами требованиям банка к кредитополучателям.

Сэкономить на процентах в наши дни удаётся редко, тем более что их размеры в ипотечных программах могут меняться в зависимости от сроков выплаты.

Даже так называемые «ипотечные калькуляторы», которые имеются на многих официальных сайтах банков, зачастую не дают объективного представления о размерах переплаты.

Совет

Чтобы понять, сколько вам в действительности придётся переплатить, нужно читать условия уже готового договора в момент его составления. Естественно, изучить договор нужно до его подписания.

На какие пункты стоит обратить внимание при выборе банка:

  • максимальная сумма выдаваемых ипотечных займов;
  • размер первого взноса;
  • требования к заёмщикам;
  • количество обязательных страховок при оформлении сделки;
  • максимальное время просрочки, после которой банк начнёт взыскание залогового имущества;
  • репутация и надежность организации.

Если у вас сложности с подтверждением доходов, но есть приличная сумма на первоначальный взнос, выбирайте банки, в которых кредиты выдают на более лояльных условиях. Но учтите, что проценты по такому кредиту, опять же, будут выше.

Что касается ипотечных программ, то огромное количество таковых не должно вводить вас в заблуждение. Выбирайте наиболее подходящий вам по условиям вариант – для молодой семьи, с господдержкой, с маткапиталом, с минимальным взносом – и приступайте к оформлению.

Шаг 3. Подготавливаем документы и подаём заявку

Если вы хотите минимизировать риск отказа, подайте документы сразу в 2 банка.

Список документов в каждой компании индивидуален, различны и сроки одобрения заявки специалистами. Есть банки, выдающие кредит за несколько дней, что называется, «под 2 документа», а есть учреждения с разветвленным бюрократическим аппаратом, требующие внушительный пакет бумаг и справок.

Примерный список документов:

  • паспорт (копия);
  • документ о семейном положении;
  • свидетельство о регистрации квартиры, на приобретение которой выдаётся кредит;
  • кадастровый паспорт объекта;
  • заключение независимой компании о реальной цене квартиры;
  • справка из медицинского учреждения, подтверждающая дееспособность заявителя;
  • справки об отсутствии задолженности у продавца по коммунальным платежам;
  • другие документы на усмотрение банка.

Дальнейший этап – одобрение банком выбранного объекта. Если сотрудников финансовой компании всё устраивает, заёмщику выдаётся разрешение на оформление сделки купли-продажи.

Шаг 4. Страхуем сделку

Согласно закону об ипотеке, приобретаемый объект подлежит обязательному страхованию от рисков повреждения и утраты. Некоторые банки предлагают заемщикам застраховать заодно и свою жизнь, право собственности и риск невозврата долга.

Отказ от одного из видов необязательного страхования, предложенных банков, автоматически означает повышение процентной ставки, так что соглашаться на эти условия или нет – дело вашего личного выбора.

Шаг 5. Подписываем кредитный договор и договор купли/продажи

Перед подписанием кредитного договора рекомендую его внимательно прочитать по пунктам, особое внимание, уделяя строчкам, напечатанным мелким шрифтом в примечаниях. Иногда там кроется важная для заёмщика информация.

Договор ипотеки даёт вам право рассчитаться с продавцом или застройщиком взятыми в долг деньгами и приобрести квартиру. Сделка купли/продажи с продавцом жилья оформляется в Росреестре. Купленная квартира передаётся банку в залог, как и указано в ипотечном договоре.

Помимо договора ипотеки, оформляется также закладная. Эта ценная бумага остаётся в банке и является документальным свидетельством наличия квартиры в залоге у кредитной организации.

4. Какой банк выбрать – ТОП-5 компаний с выгодными условиями

Почти все крупные и мелкие банки предлагают пользователям ипотечные кредиты. Выбрать действительно выгодный для покупателя кредитный продукт – задача не из простых.

Можно пойти по простому пути и сотрудничать только с популярными компаниями, входящими в ТОП-10 в вашей стране по размерам активов и надёжности.

В европейском регионе РФ пятёрка самых популярных финансовых учреждений, предлагающих ипотеку, выглядит следующим образом:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ 24.
  3. Газпромбанк.
  4. Открытие.
  5. Банк Москвы.

В таблице ниже приведены процентные ставки и кредитные продукты этих организаций:

5. Можно ли купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Почти всегда ипотечный займ предполагает внесение начального взноса в размере от 10% до 50% от общей суммы. Другими словами, заемщикам нужна весьма солидная сумма накоплений.

Семьи с 2 и больше детьми имеют право в качестве первичного взноса использовать материнский капитал. Те, у кого нет такой возможности, и нет достаточных накоплений, вынуждены изыскивать альтернативные пути.

Некоторые банки предлагают ипотеку с нулевым взносом. Это значит, что заемщик не вносит никаких средств на момент подписания договора, а платит только ежемесячные суммы, рассчитанные банком индивидуально.

Эксперты не советуют без раздумий выбирать ипотеку без первичного взноса. В большинстве случаев данные продукты – рассчитанный маркетинговый ход для привлечения новых клиентов.

В условиях общего падения спроса на ипотечные кредиты банки выживают, как могут. Один из способов держаться на плаву – создавать новые привлекательные для клиентов предложения.

Читайте также:  Ответственность за кражу средств с банковских карт ужесточена

6. Возможные риски при покупке квартиры в ипотеку

Главная опасность – в возможной нехватке средств на постоянные ежемесячные платежи. Если в какой-то момент окажется, что вы больше не можете платить долг по ипотеке, вы можете лишиться и жилплощади, и уже сделанных вкладов.

Чтобы этого не произошло, нужно рассчитать уровень своих доходов на несколько десятилетий вперёд. И помните, что расходы ипотеки всегда больше, чем может показаться до открытия сделки.

Даже оформление потребует затрат, о которых вы могли не догадываться. Сюда, например, относится плата оценщику квартиры или покупка сопутствующих услуг, которые вам обязательно попытается навязать банк.

Обратите внимание

Важно также брать кредит именно в той валюте, в которой вы имеете регулярный доход. Это обезопасит вас от скачков курса.

Если вы приобретаете жильё на вторичном рынке, обязательно стоит выяснить, кто является собственником квартиры, кто прописан на жилплощади, уплачены ли долги по коммунальным платежам.

Гражданские споры – это последнее, в чем заинтересован покупатель, желающий обзавестись собственной недвижимостью. Избежать негативных моментов поможет профессиональный помощник в покупке квартиры – риэлтор или кредитный брокер.

Как сделать покупку выгодной – экспертные советы

Ипотека – самый сложный вид банковского кредита, поэтому требует продуманного и последовательного подхода.

Чтобы сделать покупку предельно выгодной, следуйте экспертным рекомендациям:

  1. Выбирайте максимально ликвидный объект. Чем ценнее квартира, которую вы приобретаете, тем выше вероятность, что банк предоставит вам самый выгодный в финансовом плане кредит.
  2. Оцените несколько финансовых компаний. Чем больше предложений вы рассмотрите, тем выше шанс найти наиболее привлекательный в экономическом плане вариант.
  3. Анализируйте не номинальные, а реальные условия банков. Неразумно оперировать только теми процентами, которые преподносятся в рекламе кредитной компании.
  4. В первую очередь оцените тот банк, клиентом которого вы являетесь. Менеджеры ценят постоянных клиентов и готовы предоставить им льготные условия.

Предварительное изучение условий и предложений потребует затрат времени и сил, но помните: наличие актуальной и достоверной информации часто означает существенную экономию ваших личных финансов.

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku.html

Как лучше купить ипотечную квартиру в ипотеку?

Приобретая квартиру в ипотеку, собственник жилья – то есть заемщик, — не имеет права неограниченно распоряжаться ей до момента полной выплаты кредита. А как быть, если больше нет возможности выплачивать кредит? Можно ли продать ипотечное жилье? И как купить ее новому собственнику?

Об этом вы узнаете из данной статьи.

С чего начать?

Первое, что необходимо сделать заемщику, решившему реализовать ипотечную недвижимость – обратиться в банк и получить согласие на такую сделку. Стоит быть готовым к тому, что сотрудники будут дотошно расспрашивать Вас о причинах такого поступка. Обычно это происходит по двум причинам:

  • Во-первых, банк тратит большое количеств времени на проведение и подготовку ипотечной сделки – оценку заемщика, недвижимости и т.д. Сделки относятся к категории высокого риска. Повторять ту же самую процедуру с новым заемщиком, решившим купить ипотечную квартиру – это новые временные затраты.
  • Во-вторых, кредитор теряет таким образом уже проверенного и известного ему клиента, который до этого момента своевременно исполнял свои обязательства. Будет ли так же хорошо платить по кредиту новый заемщик – еще неизвестно. А это влечет за собой определенные риски. Тем не менее, покупатель может повлиять на решение кредитора, подробнее об этом говорим в этой статье.

После того, как продавец уведомил организацию о желании совершить сделку, стороны определяют способ ее проведения. В данном случае, мы говорим о том, как покупателю приобрести в ипотеку квартиру, находящуюся под обременением. Как все будет происходить на практике?

Покупка ипотечной квартиры в кредит – процедура

Чему определенно можно порадоваться – такая сделка будет идти быстрее. Основным преимуществом покупки уже проверенной кредитно-финансовой компанией квартиры в том, что все документы по ней, ее оценочная стоимость и т.д, уже есть в наличии. И повторно проводить процедуру оценки недвижимости и ее проверки не придется.

Определившись с приобретаемыми квадратными метрами, потенциальному покупателю следует собрать все необходимые документы для рассмотрения заявки на ипотечный кредит. Приблизительный перечень бумаг, требуемых для проведения сделки, представлен по этой ссылке.

Это стандартный пакет:

  • Личные документы (паспорт, права и т.д.);
  • Документы о доходах и занятости. Желательно собрать как можно больше бумаг, подтверждающих стабильное финансовое положение. Помимо 2-НДФЛ, предъявляют договор банковского вклада, договор аренды, выписку с карточного счета и д.р. В качестве дополнительного дохода могут быть учтены суммы, получаемые от фриланса;
  • Документы на имущество;
  • Свидетельство о браке или справка о его отсутствии.

Покупатель вместе с продавцом должен обратиться в банк. И здесь есть два способа проведения сделки.

  • В первом случае, покупатель вносит сумму, необходимую для погашения остатка долга. Продавец подписывает с ним об этом предварительное соглашение. После того, как кредит выплачен, необходимо дождаться закрытия счета и получить закладную. После этого покупатель подает в банк заявку на ипотеку, ее рассматривают, одобряют и происходит переход права собственности новому заемщику после регистрации сделки. Вариант подходит только в том случае, когда денег для первоначального взноса достаточно, а уверенность в том, что кредитор одобрит покупателю заявку, стопроцентная. Можно воспользоваться услугами кредитного брокера, подробнее об этом здесь.
  • Во втором случае, покупатель и продавец сразу обращаются в банк и пишут заявление о намерении перевести долг по жилищному заему. Кредитор рассматривает заявку нового покупателя, в случае ее одобрения с предыдущим заемщиком кредитный договор расторгается, и заключается с покупателем. Расчет организация должна произвести с предыдущим владельцем сама. Покупатель же действует так же, как при обычной ипотечной сделке. Более простой вариант, и гарантий по нему больше – по сути, задача покупателя в данном случае просто предоставить свои документы на рассмотрение, и иметь первоначальный взнос. Ничем практически данная сделка от обычной ипотеки при покупке необремененной квартиры не отличается.

Если Вы собираетесь покупать в кредит ипотечную квартиру, нелишним будет перед непосредственным обращением в банк сперва уточнить информацию у его сотрудников.

В каждом банке процедура может немного разниться, а Вам следует делать правильный выбор, исходя из Вашей ситуации.

Если Вы не уверены в том, что способны сами провести такую сделку, можно обратиться за помощью к опытному риелтору или кредитному брокеру – это повлечет за собой дополнительные расходы, но избавит Вас от головной боли.

Источник: http://KreditorPro.ru/kak-kupit-ipotechnuyu-kvartiru-v-ipoteku/

Как купить квартиру по ипотеке без агентства недвижимости?

Риелтор берет за свои услуги либо процент от сделки (в Москве в среднем это 5%) либо фиксированную сумму, чаще всего – 50 000 рублей за сделку. Согласитесь, это недешево.

Поэтому возникает резонный вопрос: за что платить деньги агентству недвижимости? В данной статье мы попробуем пошагово рассказать о действиях, которые нужно предпринять для покупки квартиры: от принятия решения до получения ключей от заветной жилплощади.

Также мы сравним деяствия покупателя с действиями специалистов по недвижимости.

Итак, вы приняли решение: купить отдельную квартиру, чтобы перестать жить с родственниками, или продать старое жилье, чтобы купить новое, более удобное и просторное.

Перед вами – выбор: делать все самостоятельно или же обратиться в агентство недвижимости за услугами профессионального риелтора.

Первое, с чем вы столкнетесь в агентстве – это предложение подписать договор об оказании услуг, оплатить которые можно сразу, а можно потом (естественно, в агентствах предпочитают получить деньги тотчас же после подписания договора).

В идеале, в подписанном документе должны быть перечислены услуги, за которые вы платите, но готовьтесь к довольно размытым формулировкам. Например, в договоре может быть написано – «подбор оптимальной ипотечной программы».

В реальности «подбор оптимальной программы» вполне может свестись к тому, что риелтор отправит ваши документы в банк, с которым сотрудничает агентство.

Важно

То же касается и подбора квартиры или проверки юридической чистоты сделки: риелтор просто просмотрит рекламные объявления и сопроводит вас на этапе просмотра вариантов.

Любопытно, что в действительности проверкой юридической чистоты сделок занимаются банковские специалисты, а не риелторы.

Отсюда следует логичный вывод: а зачем тогда вообще нужен риелтор? Просмотреть рекламные объявления вы можете без его помощи, походить и посмотреть варианты – тоже.

Бывает, что присутствие квалифицированного специалиста как-то ободряет и придает уверенности, опять же, ему можно задавать вопросы – но платить за это несколько десятков тысяч рублей? Нужно ли?

Итак, давайте посмотрим, как вам действовать самостоятельно.

Первое, с чего нужно начать – это оценить собственные возможности. Предварительно надо будет определиться, какую квартиру вы хотите приобрести, сколько она может стоить, и сколько денег у вас есть.

Принято считать, что браться за покупку жилья в расчете на ипотечный кредит можно, если вы располагаете примерно 30% от требующейся суммы. Посмотреть цены на квартиры можно в любой газете бесплатных объявлений.

Если вы рассчитываете продать старую квартиру и использовать эти деньги как первоначальный взнос по кредиту, то лучше сначала получите одобрение банка, и только после этого продавайте жилье.

Эти процессы вполне могут идти параллельно. Итак, вы знаете, что хотите купить, и имеете представление о своих финансовых возможностях. Настало время второго этапа – выбора банка.

Есть стандартный набор документов, который у вас обязательно спросят: копии всех страниц паспорта, копия свидетельства о присвоении ИНН, также копии пенсионного удостоверения, трудовой книжки (должна быть заверена начальником отдела кадров), водительских прав (если имеются), оригинал справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Кроме этого, надо будет заполнить анкету и написать заявление в банк. Проще всего выбрать 5-6 крупнейших банков, работающих в вашем городе с ипотекой. На их сайтах чаще всего бывают полные списки требующих документов, шаблоны анкет и заявлений, кредитные калькуляторы, дающие возможность рассчитать проценты, описания всех кредитных программ и т. д. Выберите из этих 5-6 банков те 2-3, которые больше всего приглянулись, и подавайте документы.

Обычно решение принимается примерно в течение недели, и о положительном или отрицательном результате вас обязательно проинформируют. Наконец, можно заняться выбором квартиры.

Совет

Имейте в виду: она должна вас устраивать по максимуму, потому что расплачиваться за нее придется долго, и нет особого смысла приобретать жилье, в котором можно будет разочароваться через год-другой.

Но при этом идеальных квартир тоже не существует, поэтому если вы видите мелкие недостатки – можете смело закрыть на них глаза: любые детали можно исправить потом, когда вы станете полноправным владельцем.

Не стоит «влюбляться» в какую-то одну квартиру: вдруг продавец передумает ее продавать, возникнут проблемы с юридической чистотой сделки или что-нибудь еще. Еще неплохо бы купить такое жилье, которое лет через 20-30 можно будет перепродать хотя бы по сравнимой цене.

Почему покупка квартир по ипотеке считается одним из наиболее безопасных вариантов приобретения жилья? Дело в том, что уважающий себя банк никогда не даст деньги на сомнительную сделку, поэтому юридическая чистота квартиры обязательно проверяется банковскими специалистами. Оптимальный вариант – получить от хозяев квартиры, которую вы покупаете, копии всех документов (это можно сделать и через работающего с ними риелтора). Уточнить список нужных бумаг можно на сайте банка или непосредственно у специалиста по ипотечному кредитованию.

Обычно требуются правоустанавливающие документы (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, свидетельство о наследовании – по закону или по завещанию, лист приватизации, договор дарения или мены), а также технический паспорт на квартиру и справка из БТИ.

Еще могут потребовать оценку квартиры, выполненную лицензированной компанией, имеющей партнерские отношения с данным банком, финансово-лицевой счет, выписку из домовой книги с указанием всех зарегистрированных на данной жилплощади граждан, копию паспорта владельца.

Читайте также:  Наследство пенсионных накоплений

Обязательно потребуется нотариально заверенное согласие супруга или супруги на продажу квартиры (в том случае, если владелец состоит в браке). В том случае, если одним из совладельцев является ребенок, нужно будет получить разрешение РОНО. Однако с такими квартирами лучше вообще не связываться по целому ряду причин.

Для начала, РОНО дает разрешение только на приобретение конкретной квартиры, во-вторых, банки стараются по самым разным причинам отказывать в выдаче кредитов на такие квартиры, в-третьих, статистика показывает, что чаще всего сделки по таким квартирам приостанавливаются.

Обратите внимание

Наконец, у вас на руках все перечисленные выше документы, и банк одобрил покупку данной квартиры. В этом случае можно смело вносить задаток, и банковский специалист назначит время сделки. В назначенное время покупатель и продавец должны встретиться банке – к этому моменту уже должен быть готов кредитный договор, а также договоры по купле и продаже.

Первоначальный взнос можно положить на счет в банке, а можно передать по расписке в присутствии специалиста банка. После того, как договоры подписаны, нужно будет здесь же застраховать свою жизнь и трудоспособность, а также приобретаемое жилье. Страховую компанию, скорее всего, определит банк, хотя в некоторых случаях выбор может сделать и сам покупатель.

Следующая стадия – регистрация договора купли-продажи в Регистрационной палате, и уже после этого деньги перечисляются на счет продавца.

Необходимо заранее оговорить день освобождения квартиры и время передачи ключей (а также то, как они будут переданы). Все.

На этом процесс приобретения квартиры с помощью ипотечного кредита закончен, и осталось только весело отметить новоселье, а потом – не забывать вовремя погашать кредит.

Источник: https://realty.mail.ru/articles/11983/kak_kupit_kvartiru_po_ipoteke_bez…

Как купить квартиру в ипотеку? — общие требования и параметры

  • 1 Общие требования
  • 2 Параметры ипотеки
    • 2.1 Поделиться в социальных сетях:

Вопрос «Как купить квартиру в ипотеку?» всегда стоит в центре внимания.

Приобрести свое жилье с каждым годом становится все проще, несмотря на то, что цены на недвижимость растут. В этом значительно помогает ипотека, представляющая собой кредит на приобретение недвижимости.

Квартира в ипотеку, сегодня, самый простой способ приобрести собственное жилье.

Общие требования

Ипотека подразумевает взятие в кредит большой суммы (иногда и до 30 миллионов рублей) и на длительный срок. Причем платежи по такому виду кредита достаточно немалые. Поэтому банк очень тщательно подходит к отбору заемщиков. Чтобы получить кредит без проблем необходимо соответствовать следующим требованиям:

возраст от 21 до 65 лет, причем 65 лет должно исполняться на окончание срока кредита, то есть если вам 64 года, то ипотеку смогут оформить максимум на 1 год,

наличие официального места работы со стажем от 6 месяцев,

соответствие уровня заработной платы возможностям платить ипотеку.

Как правило, для подачи заявки необходимо собрать большой пакет документов, включающий в себя документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, документы по приобретаемой недвижимости. Некоторые банки требуют наличие поручителей с зарплатой, достаточной для оплаты ипотечных взносов. Существуют и другие требования, но они предъявляются в основном более мелкими кредитными учреждениями.

Ипотека предполагает наличие залога. Залоговым имуществом может являться, как приобретаемая квартира, так и имеющаяся в наличии. Во втором случае ипотека носит название нецелевой. Конечно, банк принимает в залог не всю недвижимость и предъявляется некоторые требования к ее состоянию:

— помещение не должно находиться в аварийном доме или доме, идущем под снос,

— оно должно соответствовать требованиям пожарной безопасности,

— если в квартире прописаны несколько человек, то для оформления ипотечного кредита необходимо их согласие тоже.

Таким образом, требования не так уж и невыполнимы и вполне обоснованы: жилье в плохом состоянии в будущем будет невозможно продать, ведь недвижимость до полного погашения ипотеки остается в собственности банка.

Параметры ипотеки

Разные банки создают свои ипотечные программы, отличающиеся по процентным ставкам, срокам, требованиям к заемщику и многому другому. Один банк может насчитывать до 20 программ и это не предел.

Просто существует множество категорий заемщиков, к которым просто не могут быть применены общие требования. Так, ипотека для молодой семьи имеет пониженные процентные ставки, более лояльные требования к заемщику, а в качестве первоначального взноса принимается материнский капитал.

Ипотека без первоначального взноса выдается многодетным семьям и военным.

В остальном программы различаются по виду жилья – вторичное и первичное, а также по размеру первоначального взноса.

Здесь существует прямая зависимость – чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентные ставки по ипотеке. Сегодня наиболее часто ипотека на квартиру оформляется по ставкам от 9,5 % и до 17%.

Важно

  Более высокая ставка может применяться для ипотечных кредитов с короткими сроками (1-5 лет).

Если покупка квартиры в ипотеку уже осуществлена, но процентные ставки достаточно велики, а вы хотите снизить процент переплаты, то существует возможность рефинансирования имеющегося кредита.

Эта услуга подразумевает взятие нового ипотечного кредита в другом банке под более низкие процентные ставки. Имеющийся кредит погашается, а ипотека платиться уже новому банку.

Он же становится новым владельцем жилья.

Рекомендуемая статья:  Сбербанк или ВТБ 24 — где взять ипотеку выгоднее?

Ипотека может оформляться на различные виды недвижимости:

квартиры,

жилые дома,

нежилые помещения,

земельные участки.

Прочие объекты недвижимости необходимо согласовывать с банком. Не исключено, что в недвижимость помогут быть приняты гараж, дача, комната, а также производственные помещения. Последнее актуально, скорее, для нецелевой ипотеки.

Квартира в ипотеку сегодня доступна многим и не стоит бояться подавать заявку на кредит, тем более, что сейчас это можно сделать онлайн. Сегодня большинство банков предоставляют такую услугу.

После того, как заявка онлайн оставлена, банк рассмотрит ее и сотрудники перезвонят для сообщения ответа.

Если дохода не хватает для покрытия кредитных платежей на выбранную вами сумму или срок, то банк может предложить свои условия – более низкую сумму или более длительные сроки.

Если банк установил больший срок, чем вы рассчитывали, то не стоит расстраиваться, ипотеку, как и любой другой кредит, можно выплатить досрочно.

Достаточно лишь написать заявление и проценты, за неиспользованное время будут списаны, а переплата значительно сократиться.

Этот вопрос нужно обсудить с кредитным менеджером, поскольку существуют разные способы начисления процентов.

Источник: http://flowcredit.ru/ipoteka/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku.html

Как купить квартиру в ипотеку?

Процесс получения ипотечного кредита и покупки на него квартиры имеет свою специфику. Сегодня мы ответим на вопрос «Как купить квартиру в ипотеку?», поэтапно рассмотрев всю процедуру.

Подбор вариантов по параметрам

Советуем заранее определиться со своими требованиями к будущему жилью и, соответственно, его стоимостью. Если квартира покупается на первичном рынке, то необходимо присмотреть застройщика и жилищный комплекс, который для вас привлекателен (обычно застройщик работает только с двумя-пятью банками).

Так у вас появится основа для выбора наиболее выгодной кредитной программы.

Выбор банка

Сегодня ипотечные кредиты – распространенный продукт. Банки, стремясь «показать товар лицом» подробно рассказывают об имеющихся программах на своих Интернет-сайтах. Многие предлагают кредитный калькулятор, определяющий приблизительную сумму ежемесячных платежей и первоначального взноса.

Однако есть вещи, о которых сайты, да и кредитные консультанты на местах, предпочитают умалчивать. Это дополнительные платежи.

Например, вас могут попросить застраховать свое право собственности на квартиру от риска его оспаривания (так называемое «страхование титула»).

Совет

Если вы откажетесь, кредит вам все равно дадут, но условия его будут чуть хуже (выше процентная ставка или больше первоначальный взнос).

Кроме того, многие банки «в нагрузку» к ипотечному кредиту обязывают заключать договор на обслуживание кредитной карты, счета и т.п.

Узнать о дополнительных расходах можно только из договора. Поэтому стоит попросить у кредитного консультанта типовой кредитный договор по выбранной вами программе и выяснить подробнее, как, пользуясь ею, купить квартиру в ипотеку.

Только полностью собрав информацию об условиях кредитования, вы сможете верно выбрать банк и программу.

Рассмотрение заявки на получение кредита

Саму заявку можно заполнить в офисе банка. К ней необходимо приложить документы, перечень которых может отличаться в зависимости от банка и кредитной программы. Однако ориентировочный список документов, отвечающий на вопрос «как купить квартиру в ипотеку», мы можем составить.

Перечень документов для рассмотрения заявки на ипотеку:

  • копия паспорта;
  • справка 2-НДФЛ;
  • правоустанавливающие документы на предмет залога (свидетельство о наследстве, судебное решение, договор) и свидетельство на право собственности, выданное регистрационной службой;
  • свежая выписка из единого государственного реестра прав на предмет залога;
  • кадастровый паспорт на предмет залога.

Если у вас есть другое недвижимое имущество или ценные бумаги – это сделает вас более интересным клиентом для банка, так что документы подтверждающие наличие этих активов тоже стоит приобщить к заявлению.

Банк рассматривает заявку в течение срока от нескольких дней до нескольких недель. По результатам принимается решение кредитного комитета: подходите ли вы в качестве заемщика. Данное решение выдается на определенный срок, в течение которого вы должны оформить ипотеку. У некоторых банков рассмотрение заявки на кредит – платная услуга.

Поиск конкретной квартиры и ее одобрение банком

Ознакомьтесь с требованиями банка к залоговой недвижимости. Могут быть ограничения

  • по износу здания (информацию об этом дает техпаспорт), 
  • расположению объекта недвижимости; 
  • ненадежным застройщикам, 
  • проблемам в юридической судьбе квартиры (ранее проживали лица, которые, появившись в квартире вновь, приобретут право проживания независимо от желания собственника);
  • вида собственности (при общей совместной или долевой собственности банки нередко требуют, чтобы сособственники выступали созаемщиками).

Кроме того, придется заказать оценку в указанной банком организации. В отчете оценщик вычисляет рыночную цену объекта на момент заключения кредитного договора, а также залоговую стоимость, в которой учтены будущий износ здания, риски и способы с ними справиться, затраты на его реализацию при обращении взыскания на предмет залога.

Именно от залоговой стоимости зависит сумма, которую банк согласится дать вам взаймы.

Страхование

Застраховать утрату или повреждение залогового объекта обязывает закон. Кроме этого, ряд предложений по ипотеке содержит требования по страхованию жизни и здоровья заемщика, права собственности заемщика на залоговый объект недвижимости, а также риск неуплаты по кредиту.

К сожалению, обеспечивая надежные пути отхода при форс-мажорных обстоятельствах (обычно страховка оформляется в пользу банка, и страховая выплата направляется на погашение кредита), страхование является очень дорогостоящим удовольствием. Оно может обойтись в сумму около 0,5-1,5 % от размера кредита.

Соответственно будут достаточно высоки и платежи по страховке. Поэтому необходимо соизмерить негативные последствия отказа от дополнительных (кроме страхования объекта залога) страховок и затраты на них. В противном случае, после вопроса «как купить квартиру в ипотеку?», вы будете задаваться вопросом «как сменить страховщика, а лучше вообще перестать оплачивать страховку?»

Читайте также:  Банкам и мфо запретят выдавать кредит, если платежи будут выше 50% дохода семьи

Заключение кредитного договора и получение денег

Когда все документы готовы и требования банка выполнены, с вами подпишут кредитный договор.

На основании него банк выделяет заемщику деньги выбранным вами способом: безналичным переводом или в банковскую ячейку. Разумеется, за «обналичивание денег», открытие счета, обслуживание ячейки тоже придется заплатить. Кредитный договор под страхом штрафных санкций и расторжения его обязывает заемщика передать банку в залог заранее оговоренное имущество в установленный договором срок.

Покупка квартиры и оформление залога банка-кредитора

Покупка квартиры оформляется в органах Росреестра (регистрируется право собственности покупателя). Теперь, став собственником жилья, вы оформляете с банком договор залога недвижимости, иначе называемый «ипотека». Он нуждается в государственной регистрации и действует только с ее момента.

Кроме договора ипотеки, скорее всего, придется подписать закладную на квартиру. Это ценная бумага. Она необходима банку для оперативной передачи прав залогодержателя другому лицу. На положении заемщика, на условиях кредитного договора и соглашения о залоге наличие закладной никак не сказывается.

Источник: https://nsovetnik.ru/ipoteka/kak_kupit_kvartiru_v_ipoteku/

Как купить квартиру по ипотеке? Правда об агентствах недвижимости

Что же происходит на самом деле? Оплата услуг риелтора составляет либо процент от сделки (в Москве в среднем 5%), либо фиксированную сумму порядка 50 тыс. рублей. Так ли необходимо в действительности обращаться в агентство, и что предоставляется за эти немалые суммы оплаты услуг?

В данной статье мы постараемся подробно, «пошагово» рассмотреть действия, которые необходимо совершить от этапа принятия решения о покупке квартиры до получения заветных ключей от нее, и сравним их с действиями специалистов по недвижимости.

Вы решили улучшить свои жилищные условия: купить отдельную квартиру либо приобрести более просторную. Вы можете это сделать самостоятельно, либо обратиться к специалистам агентства недвижимости. При обращении в агентство, Вам предложат подписать договор на оказание услуг и внести сумму (как правило это 100%), указанную в договоре.

В идеале, в договоре должны быть поэтапно четко прописаны услуги, которые агентство обязуется оказать за данную сумму, однако часто это выглядит достаточно размыто.

К сожалению, «подбор наилучшей ипотечной программы» оказывается подачей Ваших документов в банк, с которым агентство сотрудничает, а подбор квартиры и проверка чистоты сделки заключается в подборе рекламных объявлений, и, в лучшем случае, сопровождением Вас на этапе просмотра вариантов.

Юридическую чистоту сделки и ее сопровождение ведут исключительно специалисты банка. Подробную информацию о том, что нужно делать, Вы получаете в банке, в котором решили кредитоваться. Безусловно, присутствие квалифицированного риелтора на всех этапах сделки внушает уверенность, но так ли оно необходимо, притом за такую внушительную сумму?

На первом этапе Вам нужно определиться: какую квартиру Вы хотите приобрести, сколько она может стоить и какими свободными средствами Вы располагаете. Отметим, что в данный момент оптимально иметь как минимум 30 процентов от суммы приобретаемого жилья. Откройте популярную газету бесплатных объявлений и просмотрите, на какую квартиру Вы можете рассчитывать.

Если в качестве первоначального взноса Вы планируете внести деньги с продаваемой квартиры, то сразу оговорюсь, что сначала нужно получить одобрение банка на Ваше кредитование, а лишь потом продавать квартиру. Можно это делать параллельно. Итак, Вы определили свои возможности и потребности. Следующий шаг — выбор банка.

Практически во всех банках требуется следующий пакет документов для рассмотрения заявки на кредит: копии всех страниц паспорта, копии ИНН, пенсионного, водительских прав, копия трудовой книжки, заверенной начальником отдела кадров, оригинал справки о доходах 2-НДФЛ, а также заполненная анкета и заявление в банк. Выберите 5−6 крупных банков, работающих с ипотекой в Вашем городе.

Обратите внимание

Как правило, на официальных сайтах банков есть анкеты потенциальных заемщиков, полная информация о документах, процентных ставках и расходах на получение ипотечного кредита.

Также у многих банков на сайтах есть так называемый ипотечный калькулятор, с помощью которого Вы можете рассчитать, какую сумму Вы будите платить в месяц. Выберите 2−3 банка, наиболее подходящих для Вас, и подайте туда документы.

В течение недели Вас проинформируют о положительном либо отрицательном решении кредитного комитета и службы безопасности.

Следующий этап наиболее приятный — выбор квартиры Вашей мечты. На данном этапе нужно усвоить три основные правила. Во-первых, квартира должна максимально Вам подходить. Расплачиваться за квартиру Вы будете долгие годы и покупать жилье, которое через 2−3 года уже не будет Вас устраивать, просто нецелесообразно. Во-вторых, идеальных квартир не бывает.

Не нужно «зацикливаться» на какой-то конкретной квартире: она может быть неоправданно дорогой либо юридически «не чистой», либо просто с проблемными, неоформленными документами. В-третьих, квартира должна быть ликвидной. Вряд ли Вы, покупая квартиру в 20−30 лет, собираетесь прожить в ней всю оставшуюся жизнь.

Поэтому, если Вы решите ее продать, то лучше, если она будет пользоваться спросом и поднимется в цене.

Покупка квартиры по ипотеке является наиболее безопасным способом приобретения жилья, так как банки тщательно проверяют объект залога. От Вас требуется только предоставить в банк ксерокопии требуемых документов по квартире.

Идеально, если хозяева, либо риелторы, которые работают с данной недвижимостью, предоставят Вам документы до внесения задатка.

Важно

Список документов на приобретаемое жилье также можно найти на сайтах банков либо получить у специалиста по ипотечному кредитованию.

Во всех банках требования практически одинаковые, а именно:

— правоустанавливающие документы (свидетельство о собственности и его основание: договор купли-продажи, лист приватизации, свидетельство о наследовании по закону либо по завещанию, договор дарения либо мены); — технический паспорт на квартиру и справка БТИ;  — отчет об оценке квартиры, составленный лицензированной компанией оценщиков, аккредитованных в данном банке; — выписка из домовой книги о зарегистрированных в данной квартире гражданах, финансово-лицевой счет; — копии паспорта владельца;

 — согласие супруга или супруги на продажу (нотариально заверенное), если квартира приобретена в момент состояния в браке.

Если одним из собственников квартиры является ребенок, то требуется разрешение РОНО, но сразу оговоримся, что если есть возможность, то лучше с такими квартирами не связываться.

Во-первых, Вы будете должны отследить цепочку сделки, так как разрешение РОНО дается только с условием приобретения конкретной квартиры. Во-вторых, банки с неохотой дают разрешение на приобретение такой квартиры.

В-третьих, наибольший процент приостановки сделок приходится именно на жилье, где собственником является ребенок.

Если Вы все вышеперечисленные документы предоставляете в банк и кредитный комитет одобряет покупку данной квартиры, то специалист банка назначает день сделки, а Вы смело можете вносить задаток.

Далее Вам нужно довериться специалисту банка. В назначенный день продавцы и покупатели приходят в банк, где уже готовы кредитный договор и договора по купле-продаже.

Первоначальный взнос вносится либо на счет в банке, либо передается по расписке в присутствии специалиста банка.

После подписания договоров, Вы страхуете свою жизнь и трудоспособность, а также приобретаемое жилье в страховой компании по предварительному согласованию со специалистами банка.

Совет

Далее происходит регистрация договора купли-продажи в Регистрационной палате. После этих операций деньги перечисляются на счет продавца. Заранее оговорите и пропишите в договоре день освобождения квартиры и момент передачи ключей.

Вам остается только справить новоселье и исправно погашать кредит.

Источник: https://ShkolaZhizni.ru/money/articles/21678/

Как купить квартиру, которая в ипотеке

По статистике купля-продажа квартир, заложенных банку, развивается и пользуется спросом. Как купить квартиру, которая в ипотеке, и насколько это выгодно? Сколько денег нужно покупателю, чтобы ипотечное жилье отошло к нему? Рассказываем по порядку.

Почему люди продают жилье, находящееся в ипотеке? Среди наиболее частых причин можно выделить следующие:

Нет возможности платить. Оформление квартиры в ипотеку всегда рискованно. Есть вероятность, что заемщик потеряет источник дохода и перестанет справляться с платежами по кредиту. Тогда лучше продать эту квартиру и получить за нее деньги, нежели перестать платить и лишиться крова, денег и репутации.

 Поэтому часто появляются объявления о продаже такой недвижимости.Согласно проведенным исследованиям, просроченные выплаты по ипотеке стали увеличиватьсяПокупка новой квартиры. Желание улучшить жилищные условия может возникнуть во время действия ипотечного договора.

Когда у заемщика появляется возможность купить жилье большей площади или с более удобным расположением, он хочет продать имеющуюся, выручить за нее дополнительные средства и вложить в новую. Избавится от «замороженной» новостройки.

Купив квартиру в ипотеку на этапе «котлована», нередко заемщики оказываются в ситуации, когда застройщик не в состоянии достроить жилье, исполнить взятые на себя обязательства. От таких квартир, понятное дело, люди хотят избавиться.

Как купить жилье, находящееся в ипотеке

Как правило, покупка такой жилищной площади выгодно трем сторонам сделки:

  1. Продавец (заемщик) избавляется от финансового долга.
  2. Банк получает не выплаченный долг.
  3. Покупатель получает возможность купить квартиру по выгодной цене.

Прежде чем осмелиться на покупку нового жилья, следует внимательно изучить этот вопрос. Обдумать какая квартира должна быть, какова её стоимость. Если принято решение покупать квартиру, которая сейчас находится в ипотеке нужно разобраться в этапах её оформления:

Главное, что привлекает людей на покупку квартиры, обремененную ипотекой – выгодная цена.

Этапы оформления купли-продажи ипотечного жилья:

  1. Арендовать две банковские ячейки: для кредитора (банка) и для заемщика. В первую ячейку внести сумму, необходимую для закрытия кредита, во вторую – остальные деньги. Далее, банк выдаёт справку, в которой указано, что кредитный долг отсутствует.
  2. Заключить договор купли-продажи ипотечной недвижимости. Важно в договоре прописывать варианты расчёта и штрафные санкции.
  3. Заверить документы у нотариуса. Они являются гарантией дополнительной защиты.
  4. Зарегистрировать договор в Росреестре. Для снятия обременения с жилья необходим весь пакет документов.

Кстати, банки оформляют специальную витрину с актуальными данными о залоговом имуществе. Там тоже можно подыскать подходящий вариант жилья.

Как оформить ипотечную квартиру в ипотеку

Вариант покупки недвижимости в ипотеку является одной из распространенных возможностей приобретения собственного жилья. Можно ли купить ипотечную квартиру в ипотеку? Для таких случаев предусмотрен вариант переуступки прав. Вот, как это выглядит:

Данный способ достаточно интересный и возможный при соблюдении всех тонкостей такой ипотеки. Обратитесь за помощью и разъяснением к нотариусу и агенту недвижимости. Так вы заручитесь поддержкой специалистов, которые будут выступать гарантом успешно проведенной сделки с недвижимостью.

Особенности покупки ипотечного жилья

Купить ипотечную недвижимость — это половина дела. После завершения сделки обязательно нужно взять выписку из ЕГРП и проверить другие возможные обременения. (Здесь можно почитать о том, как снять обременение с квартиры, в какие сроки это происходит и по каким правилам).

Если заемщик находится в браке, необходимо согласие второго супруга, заверенное у нотариуса. Отличие от обычной сделки в том, что после подписания договора денежные средства сначала перечисляются на банковский счёт, и позже объект освобождается от залога.

Заключение

Перед тем как купить квартиру, которая в ипотеке рекомендуется посетить банк покупателю и продавцу вместе, проконсультироваться по всем возникающим вопросам, обратиться к нотариусу. Несмотря на все плюсы сделки, всегда существуют серьёзные материальные риски.

Источник: http://ipoteka.zone/kupit-kvartiru-kotoraya-v-ipoteke.html

Ссылка на основную публикацию